贷款资金冻结且未偿还贷款时，可能面临以下法律风险。1.征信记录受损风险：若合同有效且资金冻结因您自身原因（如未按要求提供材料），未按时还款会被机构上报征信系统，影响后续贷款、信用卡申请等。例如：您因提供虚假收入证明导致资金冻结，拒绝还款后机构将逾期记录上报央行征信，您后续申请房贷时因征信不良被拒。2.违约责任风险：若合同有效，您拒绝还款可能被机构起诉，需承担违约金、罚息等经济损失。例如：贷款合同约定逾期还款需支付未还金额5%的违约金，您因冻结拒绝还款，机构起诉后法院判决您支付本金、利息及违约金。
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贷款资金冻结及合同效力问题可能存在以下特殊情况，影响处理结果。1.合同涉及高利贷等非法内容：若贷款合同约定的利率超过LPR的4倍（当前约15.4%），超出部分无效，您无需支付高额利息，但本金及合法利息仍需偿还，此时资金冻结若因机构违规放贷导致，您可主张合同部分无效并协商还款。2.签署过程存在欺诈或胁迫：若您是在机构隐瞒冻结条款、虚假承诺放款等欺诈情形下签署合同，或因胁迫签署，可请求法院撤销合同，此时不还款不会影响征信，还可要求机构返还已支付款项。3.机构违规冻结资金：若机构无正当理由冻结贷款资金（如未按合同约定审核即冻结），您可主张先履行抗辩权，暂不还款且不承担逾期责任，机构需承担冻结造成的损失。
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关于已签贷款合同的法律效力，可依据《中华人民共和国合同法》的具体条款进行分析。根据《中华人民共和国合同法》第四十四条规定：“依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。”您与金融机构签署的贷款合同，若双方均为完全民事行为能力人，合同内容未违反高利贷、虚假借贷等法律强制性规定，且签署过程无欺诈、胁迫等情形，即属于“依法成立的合同”，自签署时生效，对您和机构均具有法律约束力。因此，已签合同的法律效力需满足上述法定条件，符合则有效，反之可能无效或可撤销。
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针对您提出的“贷款资金被冻结，不偿还贷款会不会影响我的征信，已签合同有没有法律效力”的问题，首先明确核心结论。已签贷款合同在符合法律规定的情况下有效；不偿还贷款可能影响征信，但需结合资金冻结的具体原因判断。1.若合同双方具备完全民事行为能力、内容合法且自愿签署，贷款合同有效，您需按合同约定履行还款义务，拒绝偿还可能构成违约。2.若资金冻结是因金融机构违规操作（如无正当理由冻结），您可主张先履行抗辩权，但仍需留存沟通证据证明机构过错，避免被认定为恶意逾期。3.若因您自身原因（如提供虚假材料导致冻结），未按时还款会直接触发征信记录，机构可按合同追究违约责任。

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